移動(dòng)支付網(wǎng)訊：7月11日，有安卓手機(jī)用戶發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App已上線SIM卡硬錢(qián)包功能。

當(dāng)日，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合中國(guó)工商銀行，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合中國(guó)銀行宣布，在數(shù)字人民幣App上線了SIM卡硬錢(qián)包產(chǎn)品。

據(jù)悉，該產(chǎn)品近期將在部分試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展受邀用戶體驗(yàn)，后續(xù)將分階段推廣至其他試點(diǎn)地區(qū)。那么SIM卡硬錢(qián)包的上線將為數(shù)字人民幣帶來(lái)哪些行業(yè)新機(jī)遇呢？

SIM卡硬錢(qián)包并非新技術(shù)

電信運(yùn)營(yíng)商目前主要聯(lián)合數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)推廣相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢(qián)包，也因此基于超級(jí)SIM卡硬錢(qián)包的數(shù)字人民幣支付必定會(huì)是未來(lái)推進(jìn)的重點(diǎn)之一。

據(jù)中國(guó)銀行官方信息介紹，SIM卡硬錢(qián)包，指的是通過(guò)把數(shù)字人民幣軟錢(qián)包關(guān)聯(lián)至運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的超級(jí)SIM卡（5G國(guó)密NFC SIM卡，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“SIM卡”），從而使SIM卡具備數(shù)字人民幣支付功能。數(shù)字人民幣用戶只需在手機(jī)安裝運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的SIM卡，登錄數(shù)字人民幣App，開(kāi)通SIM卡硬錢(qián)包，利用手機(jī)NFC功能“碰一碰”即可完成數(shù)字人民幣支付。

然而SIM卡硬錢(qián)包應(yīng)用的并非什么新技術(shù)，仍然是基于NFC-SIM卡（至于什么是NFC-SIM，相信經(jīng)歷過(guò)移動(dòng)支付時(shí)代的行業(yè)參與者應(yīng)該非常熟悉）的原理，利用手機(jī)NFC功能“碰一碰”完成數(shù)字人民幣支付。

當(dāng)然，超級(jí)SIM卡是通過(guò)統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范研制而成的新一代SIM卡，支持國(guó)密算法硬件加密、NFC以及JAVA卡應(yīng)用預(yù)置及空發(fā)等技術(shù)能力。相較于傳統(tǒng)SIM卡，超級(jí)SIM卡具備安全存儲(chǔ)、安全計(jì)算、安全連接、安全應(yīng)用四種安全服務(wù)，提供國(guó)家級(jí)可信載體。

2021年2月，中國(guó)移動(dòng)首張支持“數(shù)字人民幣”硬錢(qián)包的SIM卡亮相蘇州移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳。同年10月13日，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手工商銀行在蘇州首次發(fā)布“基于超級(jí)SIM卡的數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品”及品牌名“SIM PAY”。

如今，三大運(yùn)營(yíng)商SIM卡硬錢(qián)包的落地，意味著數(shù)字人民幣在卡式硬錢(qián)包以外，基于手機(jī)的硬錢(qián)包功能也將迎來(lái)新的發(fā)展。

SIM卡硬錢(qián)包也并非“雙離線”

目前，SIM卡硬錢(qián)包上線后，用戶可以通過(guò)開(kāi)通該功能實(shí)現(xiàn)手機(jī)在斷網(wǎng)、亮屏、熄屏、無(wú)電關(guān)機(jī)等情況下使用，無(wú)需打開(kāi)支付軟件，只需使用手機(jī)碰一碰即可完成支付。

不過(guò)，SIM卡硬錢(qián)包盡管能實(shí)現(xiàn)手機(jī)端的無(wú)電無(wú)網(wǎng)，但并不是真正意義上的數(shù)字人民幣雙離線支付，因?yàn)樵谑芾矶巳匀皇切枰?lián)網(wǎng)的。

而數(shù)字人民幣雙離線支付則意味著，在交易過(guò)程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。SIM卡硬錢(qián)包顯然是數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”的重要一步，是雙離線的必要不充分條件。

實(shí)際上，早在今年1月，數(shù)字人民幣便上線了“無(wú)網(wǎng)無(wú)電”支付功能，部分安卓手機(jī)用戶在數(shù)字人民幣App上開(kāi)通手機(jī)Pay硬錢(qián)包后，即可在“支付設(shè)置”中看到“無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付”入口。

而這也是NFC支付時(shí)代手機(jī)NFC支付最具代表性的兩種形態(tài)，即NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機(jī)廠商為代表，SE安全芯片內(nèi)置于手機(jī)當(dāng)中；一種則是以運(yùn)營(yíng)商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。當(dāng)然，還有后續(xù)為了擺脫這種硬件控制的“軟方案”HCE支付等等。

載體的不同意味著運(yùn)營(yíng)方和控制權(quán)的不同，手機(jī)廠商的全終端方案在體驗(yàn)上可能更好，但對(duì)手機(jī)配置要求更高，需要手機(jī)具備N(xiāo)FC功能且具有SE安全芯片；電信運(yùn)營(yíng)商采用的NFC-SIM卡方案，除了需要更換SIM卡，同樣需要具備N(xiāo)FC功能；而HCE具備高靈活性，支持大部分NFC手機(jī)，但安全性略低、且體驗(yàn)相對(duì)沒(méi)有那么好。

數(shù)字人民幣無(wú)論是基于手機(jī)Pay還是SIM卡的硬錢(qián)包的上線，意味著數(shù)字人民幣在無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付的研發(fā)上已經(jīng)取得了階段性的突破，也可能意味著距離數(shù)字人民幣雙離線支付的商用面世越來(lái)越近。

SIM卡硬錢(qián)包規(guī)?；孕鑵f(xié)同發(fā)展

盡管目前數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包上線后，業(yè)界對(duì)于其發(fā)展普遍樂(lè)觀，但在移動(dòng)支付網(wǎng)看來(lái)，NFC-SIM卡的發(fā)展僅靠硬錢(qián)包無(wú)法實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展，而數(shù)字人民幣硬錢(qián)包僅靠超級(jí)SIM卡也無(wú)法取得更快更廣的普及。

一方面，超級(jí)SIM卡的優(yōu)勢(shì)在于更大的存儲(chǔ)容量、更豐富的應(yīng)用加載和更安全的加密算法。而數(shù)字人民幣支付僅是其可集成的眾多創(chuàng)新應(yīng)用之一，包括數(shù)字身份、交通、校園、物聯(lián)網(wǎng)等多種應(yīng)用的協(xié)同推進(jìn)才是超級(jí)SIM卡的發(fā)展方向。而且，在當(dāng)下二維碼的發(fā)展已經(jīng)形成了趨勢(shì)和規(guī)模，NFC想要更進(jìn)一步需要另辟蹊徑，在B端和閉環(huán)場(chǎng)景發(fā)力。

另一方面，SIM卡硬錢(qián)包僅是數(shù)字人民幣的形態(tài)之一，硬錢(qián)包的發(fā)展在于標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的持續(xù)完善和產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同促進(jìn)，而數(shù)字人民幣的發(fā)展則是所有錢(qián)包形態(tài)、整個(gè)生態(tài)共同推動(dòng)的結(jié)果。

數(shù)字人民幣按照載體可以分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包，“軟錢(qián)包”基于數(shù)字人民幣App使用，“硬錢(qián)包”，是基于安全芯片等技術(shù)，以卡、可穿戴設(shè)備等載體使用。無(wú)論是SIM卡、手機(jī)Pay還是卡片、可穿戴形態(tài)的各種硬錢(qián)包，在一定程度上對(duì)于特定人群有著較高的友好性，在面向老人、兒童群體或不便使用手機(jī)的場(chǎng)合，硬錢(qián)包作為數(shù)字人民幣支付形態(tài)之一，將能夠發(fā)揮其作用，有利于縮小“數(shù)字鴻溝”。

就當(dāng)下來(lái)看，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)仍然還是以軟錢(qián)包為主，便于數(shù)字人民幣基礎(chǔ)功能的拓展和受眾群體的普及。而在支付方式上，軟錢(qián)包的掃碼和硬錢(qián)包的碰一碰兩者則互為補(bǔ)充。

結(jié)語(yǔ)

數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包的落地，是數(shù)字人民幣和超級(jí)SIM卡的雙向奔赴，不僅豐富了數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)形態(tài)，同時(shí)也豐富了超級(jí)SIM卡的應(yīng)用，積極意義毋容置疑。但未來(lái)數(shù)字人民幣和硬錢(qián)包的持續(xù)發(fā)展仍然需要基于場(chǎng)景的應(yīng)用拓展，以及整個(gè)行業(yè)生態(tài)的協(xié)同推進(jìn)。

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林

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